Crédito consolidado: posso juntar créditos com diferentes prazos?
Ter créditos com prazos diferentes não impede necessariamente uma consolidação. Saiba o que acontece aos diferentes prazos quando os financiamentos são reunidos.
Posso juntar créditos com diferentes prazos?
Pode ser possível. Numa consolidação, os diferentes créditos são considerados numa nova operação, sujeita à análise da instituição de crédito.
Por isso, o facto de um crédito terminar daqui a dois anos e outro daqui a cinco anos não significa automaticamente que tenham de manter esses prazos.
A nova operação terá as suas próprias condições.
O que acontece aos prazos antigos?
Os prazos dos créditos anteriores deixam de ser a referência principal depois de estes serem liquidados e substituídos pela nova operação.
O crédito consolidado terá:
um novo montante;uma nova taxa;um novo prazo;uma nova prestação;novos encargos.
É precisamente por isso que deve comparar a situação atual com a nova proposta.
Um prazo maior pode baixar a prestação?
Pode. Quanto maior for o período de reembolso, maior pode ser a diluição do capital ao longo do tempo e, em determinadas condições, menor a prestação mensal.
Exemplo: Imagine dois créditos:
Crédito A
8.000 €faltam 24 meses
Crédito B
12.000 €faltam 60 meses
Uma nova consolidação pode reunir os dois valores numa única operação.
Se o novo prazo for superior a 60 meses, a prestação poderá ser inferior à soma das prestações atuais, mas o período de pagamento também será mais longo.
Devo escolher o prazo mais longo?
Não necessariamente. A escolha do prazo deve considerar o orçamento mensal e o custo total. Um prazo mais longo pode proporcionar maior margem financeira todos os meses, mas pode aumentar o total de juros pagos.
E se um crédito estiver quase a terminar?
Esta é uma situação que merece atenção. Se falta pouco tempo para terminar um crédito, deve comparar o custo de o manter até ao final com o custo de o incluir numa nova operação. Não existe uma resposta igual para todos os casos.
O que deve comparar?
Antes de consolidar, coloque lado a lado:
Situação atual Nova consolidação
Soma das prestações Nova prestação
Prazos restantes Novo prazo
Taxas atuais Nova taxa
Encargos Novos encargos
Custo restante Custo total da nova operação
Créditos com diferentes prazos podem, dependendo da operação, ser reunidos numa nova consolidação. Mas não deve olhar apenas para a redução da prestação. O prazo e o custo total são igualmente importantes.
